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理赔是保险公司兑现承诺、体现契约精神的关键环节，但在当下不少人对保险公司抱有一种负面看法，认为“买保险容易，出险理赔难”，这是对保险行业的一种误读。民生保险出险客户的获赔率达到了99%以上。我们通过对拒付案件分析，发现拒付原因几乎都源于投保时的不如实告知。
案例分析
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（图片来源：摄图网）
2019年10月，投保人陈某为自己投保一份重大疾病保险，保额为10万元，其在投保时所有的健康告知问询项均勾选为“正常”，保险公司遂按照标准体承保。2020年10月，陈某因为甲状腺癌申请理赔，公司核查发现其投保前就有甲状腺结节等病史，投保时未如实告知，故陈某无法获得正常赔付。
如实告知需要的注意点
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（图片来源：摄图网）
1、没住过院，不需要告知？
自认为身体健康，从未住过院，健康告知全填“正常”或“否”，却不知住院并不是判断疾病是否严重的标准，也不是判断能否承保的条件。不论门诊还是常规体检发现的问题，都可能会影响保险承保，导致加费、除外、延期甚至拒保，所以必须要如实告知。
2、病早就好了，不需要告知？
很多人在投保时会认为，原来的疾病已经治愈了，就不需要告知。其实这个不是必然的，需要分情况看，保险医学和临床医学有显著的区别，一些疾病虽然临床上治愈，后期也存在较高复发的可能性，因此对承保结论影响较大，更会存在无法获赔的风险。
3、保险公司体检了，不需要健康告知？
很多人认为在购买保险时，按照保险公司要求在投保前做了体检，且结果都正常，所以无需健康告知。此种想法是错误的，因为《保险法》司法解释三第五条第一款已明确说明：保险人在合同订立时指定医疗机构对被保险人体检，当事人主张投保人如实告知义务免除的，人民法院不予支持。此款规定意味着体检并不能免除投保人如实告知的义务，也就是说保险公司要求的体检不等同于健康告知。
如果发生了不如实告知的情况应该怎么做？
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不管您在投保时出于何种原因未如实告知或者漏告知，为了充分保障您的权益，在保单承保后，您可以向保险公司申请办理补充告知。通过这项业务，投保人可就投保时被问询的问题中未告知的、告知不详的或告知内容有偏差的等情况进行补充说明，保险公司将根据补充告知的信息对保单进行重新审核，给出新的核保结论。
（民生保险厦门分公司）
